На сторінці ви можете обрати мікрофінансову організацію та взяти мікрокредит онлайн. В списку представлені МФО, які отримали свідоцтво Національного банку України та працюють суворо в правовому полі, дотримуючись українського законодавства.
Мікрокредит онлайн
Життя непередбачуване. Навіть якщо ви живете економно і витрачаєте заробіток тільки на найнеобхідніше, це не захистить вас від незапланованих витрат. Статися може все, що завгодно – раптова хвороба, зламався автомобіль, весілля та багато іншого. У цьому випадку може виручити мікрокредит на картку.
Сучасні МФО працюють у рамках законодавства України, пропонують оптимальні умови щодо надання короткострокових позик населенню. Головне, не зловживати й знати про те, що таке мікрокредити і як вони працюють.
Зміст:
- Як обрати кредитора
- Вимоги до позичальників
- Правове регулювання ринку мікрокредитів
- Умови кредитування
- Причини відхилення заявки
- Способи отримання
Як обрати кредитора
Сьогодні в Україні працюють десятки мікрофінансових організацій. Але, на жаль, далеко не всі з них мають позитивну репутацію, крім того, завжди є можливість натрапити на шахраїв. Щоб захистити себе від обману, не можна діяти наосліп, краще заздалегідь дізнатися про кредитора якнайбільше корисної інформації. Всі МФО, які офіційно діють в Україні, належать до небанківської сфери і мають отримати свідоцтво НБУ.
Що ще потрібно врахувати під час вибору:
- Режим роботи. Більшість сучасних МФО перейшли на дистанційне обслуговування. І тут заявку заповнює сам позичальник на сайті організації. Спосіб зручний тим, що займає мінімум часу та гроші приходять протягом кількох хвилин. Ще один плюс – мікрокредити видаються цілодобово. Але такий варіант підійде не всім громадянам. Якщо потрібна готівка, варто вибрати компанію з офісами у вашому місті.
- Умови кредитування. Попри схожість алгоритмів роботи, у кожній МФО передбачені різні відсоткові ставки, можуть бути приховані страхові платежі, комісії тощо. Тому краще не лінуватися і пошукати найвигідніший варіант. Або хоча б порівняти умови у 2-3 компаній . Важливо переконатись, що є опція попереднього погашення без додаткових сплат.
- Тип позики. Переважна більшість компаній надають короткострокові кредити на 7-30 днів. Ці позики зазвичай видають без проблем, а ось довгострокові новачкам не схвалять, якщо позитивна кредитна історія відсутня.
А ось до відгуків у мережі варто ставитися акуратно. Читайте коментарі людей тільки на спеціалізованих ресурсах, де залишають свої думки реальні клієнти.
Вимоги до позичальників
Щоб отримати мікрокредит без відмови, потрібно дотриматися мінімум умов. МФО лояльно ставляться до своїх клієнтів, тому відсоток схвалення дуже великий. Вимоги мікрокредитних організацій набагато скромніші за банківські, але все ж вони є:
- Вік від 18+. Максимальну вікову планку кожна компанія встановлює індивідуально, але кредити зазвичай видають людям до 65-70 років.
- Громадянство України. Обов’язковою є наявність паспорта українського зразка.
- Постійна робота (але це не обов’язкова умова, довідки з роботи у клієнта не вимагатимуть).
- Номер телефону для зв’язку.
Якщо кредит оформляється онлайн, у позичальника має бути банківська картка будь-якого українського банку, куди будуть перераховані кошти.
МФО може схвалити позику навіть без офіційного працевлаштування, але при заповненні заявки все ж варто вказати джерело постійного доходу. Враховуються також пенсійні надходження чи оплата за здачу нерухомості.
Додаткові вимоги висувають при видачі великих позик, від 30 до 50 тис. гривень. У цьому випадку менеджер може запросити адресу організації, де працює клієнт, або ще один документ – страхове свідоцтво, права.
Не допускається використання чужих документів чи особистих даних. Подібні дії спричиняють кримінальну відповідальність.
Правове регулювання ринку мікрокредитів
МФО в Україні з’явились наприкінці 90-х – на початку 00-х. У перші роки існування нішу ніхто не контролював. Це призвело до появи некомпетентних організацій та відвертих шахраїв, що дуже підірвало репутацію цього сегменту.
Але в 10-х роках XXI століття уряд взяв ринок мікрофінансування під жорсткий контроль. Сьогодні стати МФО може далеко не кожен охочий, організації проходять низку перевірок, а їхня діяльність має відповідати держстандарту.
Тому сучасні МФО це цілком легальні підприємства, які діють у рамках законодавства. Крім того, останні роки уряд випустив низку законів та рекомендацій, що враховують права клієнтів. Наприклад, зараз встановлений ліміт з нарахування максимальних відсотків на заборгованість, завдяки чому штрафи більше не зростають у геометричній прогресії.
Умови кредитування
Умови кредитування у МФО відрізняються від тих, що існують у великих банках. Це стосується як суми та строку, так і відсотків і, звичайно, порядку їхнього нарахування.
Багато МФО сьогодні пропонують фіксовану ставку 1% на день. Але можуть бути винятки. Якщо сума більша за 30 тис. або проходить якась акція, ставка може становити 0,5–0,75%. А ось більший відсоток має насторожити.
Більшість організацій пропонують мікрокредити на короткий термін – від 7 до 30 днів. Є й довгострокові позики, на 1, 2 та більше місяців (зазвичай 12 – максимум). У такому договорі ставка нижча та оплата стягується двічі на місяць, рідше одного разу на 30 днів.
Але треба враховувати, що мікропозика вигідна лише на короткому терміні, оскільки відсотки нараховуються щодня. Розглянемо з прикладу. Ви взяли суму 5 тис. гривень на 10 днів під 1% річних. Щодня понад борг (5 тис.) додаватиметься цей 1% від суми – 50 гривень. Тобто наприкінці терміну ви заплатите 5000+500=5500 грн. А якщо гроші потрібні на 30 днів, кінцевий борг буде вже більшим – 6500 грн. На прикладі видно, що брати позику на 5-10, навіть 15 днів вигідно, на більше вже не дуже.
Щоб підстрахувати себе від зайвих витрат, вибирайте МФО, де нарахування відсотків іде не відразу на весь термін, а щодня. У цьому випадку, ви берете кредит на 20-30 днів, але будь-якої миті можете погасити з оплатою відсотків, нарахованих тільки у ті дні, коли ви реально користувалися коштами.
При оплаті мікрокредиту не забувайте зберігати усі чеки. Якщо оплачуєте онлайн, можна робити скріншот, що підтверджує переказ грошей. Не забувайте вносити платіж до зазначеного терміну, а краще із запасом в 1-2 дні, щоб уникнути прострочення не зі своєї вини.
Причини відхилення заявки
Відсоток відмов у мікрофінансових організаціях набагато нижчий, ніж у банках. Зазвичай МФО терпимо ставляться до відсутності роботи та поганої кредитної історії. Але є винятки. Причиною відмови може стати відсутність у клієнта українського громадянства та, відповідно, паспорта. Іноземних громадян кредитують лише у виняткових випадках.
Відмова може прийти, якщо позичальник має дуже погану кредитну історію, тобто борги з пенями, штрафи, відкриті судові розгляди або постанови приставів. Також обмеження діють і для тих, хто нещодавно пройшов процес банкрутства. Для цієї категорії громадян якийсь час діє заборона на кредитування.
Рідше, але все ж таки трапляються відмови через невідповідні документи. Наприклад, паспорт викликає сумніви у справжності або ж прострочено термін заміни.
Способи отримання
Щоб отримати мікрокредит терміново, краще використати онлайн-платформи. У разі схвалення, гроші прийдуть на картку протягом 5-15 хвилин. Багато хто боїться цього способу, і дарма. Переказ коштів здійснюється через безпечні послуги, де ваша картка закрита від копіювання. Крім того, при оформленні мікрокредиту онлайн згодом зручніше вносити оплату — не потрібно щоразу відвідувати офіс або шукати відповідний автомат із прийому платежів.
Офлайн-офіси зазвичай обирають ті, хто не довіряє системі електронних платежів, або хто з якихось причин не має банківських карток. У цьому випадку для оформлення договору потрібна особиста присутність позичальника, а гроші видаються готівкою.
Відповідальність за непогашену заборгованість
Найголовніше правило кредитування – правильно розраховувати свої сили та брати лише ту суму, яку ви зможете повернути у призначений термін. Банк не прощає прострочення, на кожну таку дію передбачено штрафи чи пені. І в результаті вам доведеться віддавати борг, що в 1,5 раза перевищує початкову суму.
Схема нарахування за прострочення у кожної організації своя. Може бути фіксованою або змінюватись в залежності від терміну, суми, інших показників. Інформація про це зазначена у договорі, перед підписанням рекомендується уважно прочитати ці пункти.
Але штрафи це ще не найстрашніше. Якщо клієнт не робить жодних кроків у бік врегулювання заборгованості, банк має право продати борг колекторській службі, а ті вже через суд стягнути з боржника позикові кошти з усіма штрафами.
І не забувайте про зіпсовану кредитну історію. Прострочення відразу відображаються в Бюро кредитних історій і відновити репутацію відповідального позичальника потім дуже складно.
Якщо ви відчуваєте, що в потрібний термін не можете зробити платіж повністю, не потрібно чекати настання прострочення. Спробуйте оформити пролонгацію, тобто продовження терміну договору. Послуга платна, але дозволить усунути дату оплати на тиждень, місяць або більше. Умови залежить від конкретної МФО. Деякі організації йдуть назустріч клієнтам і дають змогу багаторазово зрушувати дату, інші, навпаки, відразу відмовляють. Але спробувати варто.
Деякі МФО пропонують послугу «обнулення», тобто ви сплачуєте лише відсотки, які встигли набігти, а основна сума кредиту переноситься на новий договір. Фактично це інша позика на зручнішу для вас дату.
Ще один варіант — зв’язатися з менеджерами та безпосередньо попросити відстрочку, пославшись на важкі життєві обставини. Шанс невеликий, але він є. У деяких випадках банки йдуть на зустріч. Останній варіант – зробити рефінансування в іншому банку під вигідніший відсоток і на більший термін.
Сьогодні для фізичних осіб існує ще один спосіб списати борги – стати банкрутом. Але ця процедура не така проста, як її описують у рекламі. Борг все одно доведеться платити, але поступово також можлива реалізація майна. Крім того, не кожного боржника суд визнає банкрутом.
Коли вигідно брати мікропозику? Звісно, краще обійтися без боргів, але, на жаль, не завжди вдається раціонально планувати свої витрати. Цей варіант краще використовувати як запасний, на випадок, коли більше ніде взяти гроші в конкретний момент часу.
Зазвичай мікрокредити виручають, коли до зарплати залишається кілька днів чи тижнів, а витрати чекають уже зараз. У цьому випадку 5-10 додаткових тисяч стане чудовою підмогою сімейного бюджету.
Але фахівці вкрай не рекомендують брати мікрокредити для погашення інших кредитів. Таке рішення – перший крок до боргової ями. Доцільно звертатися до МФО за невеликою сумою та на короткий термін.