На сторінці ви можете обрати мікрофінансову організацію та взяти гроші в борг. В списку представлені МФО, які отримали свідоцтво Національного банку України та працюють суворо в правовому полі, дотримуючись українського законодавства.
Гроші в борг
В житті кожної людини може статися непередбачене нещастя: тяжка хвороба родича, пожежа, дорожньо-транспортна пригода, втрата роботи. Часто, щоб розв’язати проблему, потрібні гроші в борг. Друзі, родичі можуть не володіти потрібною сумою, банки – відмовити через погану біографію громадянина, неможливість оперативно надати довідки, що підтверджують дохід. Ідеальне рішення у такій ситуації – візит до мікрофінансової організації.
Зміст:
- Розумний вибір. Вимоги до кредитора
- Вимоги до позичальників
- Юридична чистота
- Сума. Термін. Відсотки
- Причини відмови в укладанні договору
- Правила розрахунку відсотків
- Способи отримання, повернення грошей
- Юридичні наслідки для боржників
- Продовження договору
Розумний вибір. Вимоги до кредитора
Підібрати відповідного кредитора можна трьома шляхами. Перший варіант – у форматі офлайн. Громадянин шукає потрібну компанію у місті, заходить до офісів, вивчає умови, за необхідності підписує договір. Більш сучасний спосіб підібрати МФО – скористатися Інтернет-довідником, дізнатися про тих, що знаходяться близько до будинку, звернутися до сайту позикодавця.
Зрештою, оптимальний варіант – скористатися послугами ресурсу-агрегатора, сайту, адміністрація якого щодня акумулює сотні актуальних пропозицій фінансового характеру. Зазвичай на таких ресурсах підібрано відомості виключно про надійні мікрофінансові організації. Найкращі пропозиції тижня публікують в одному місці. Позичальник може прорахувати приблизні параметри угоди за допомогою інтегрованого у сайт онлайн-калькулятора. Деякі ресурси надають можливість оперативного зв’язку з менеджером, готовим підібрати індивідуальну пропозицію, що ідеально підходить конкретній особі з конкретним запитом. І тому потенційний клієнт залишає у формі зворотного зв’язку прізвище, ім’я, по батькові; вносить числа – бажаний розмір позики, період дії договору; прописує регіон, вказує, де мешкає, прописаний. Відповідь надходить в день звернення. Часто умови задовольняють обидві сторони – того ж дня вони підписують договір.
Перед підписанням договору бажано перевірити такі аспекти через спеціальні сервіси:
- відповідність опублікованих організацією даних відомостям, які є у НБУ;
- звернути увагу до ЄДРПОУ насамперед на індивідуальний номер платника податків, організаційний державний реєстраційний номер.
Проте відповідність запитам клієнта – це пів справи.
Вимоги до позичальників
Орган управління юридичної особи затверджує правила видачі позик. Вони повинні містити таку інформацію:
- механізм направлення заявки на надання грошей, особливості її розгляду;
- процедуру укладання угоди, порядок ознайомлення клієнта із графіком платежів;
- інші умови, яких немає в угоді, але вони встановлені внутрішньою документацією юридичної особи.
З урахуванням описаних правил, МФО запитує інформацію у клієнта. Варіанти взаємодії умовно можна поділити на жорсткий та м’який. Жорсткий набір вимог передбачає, що фізична особа надає паспортні дані; документи, які свідчать про розмір доходу. Позикодавцю підійдуть документи від роботодавця клієнта, пенсійного фонду, податкової служби. Може бути обов’язковою умова про наявність номера мобільного телефону, що діє, застави. Значна частина організацій не працює за схемою банків, менш сувора до кредитної історії можливих клієнтів. Таким чином, умови можуть містити лише два пункти:
- наявність паспорта громадянина України;
- реєстрація у місці видачі позики.
У поодиноких випадках мікропозики стають цільовими. МФО готова надати гроші в борг терміново, коли позичальник погоджується на контроль використання коштів з боку організації. За таких умов взаємодії боржник зобов’язаний надати можливість відповідного контролю.
Юридична чистота
Взаємодія учасників ринку онлайн-кредитів, держави, пересічних громадян регулюють норми цілої низки нормативних правових актів. Однак у них містяться найзагальніші положення. Так, громадянин має право знайомитися зі згаданими правилами надання позик. Він має право володіти повною, достовірною інформацією про механізми, умови видачі грошей у борг. Є ціла низка органів державної влади, які контролюють МФО, велику роль у цьому питанні грає Нацбанк. Тому ризик зіткнутися із шахрайством для позичальника мінімальний.
Проте важливо знати: діє свобода договору. Значна частина правил, що зумовлюють порядок взаємодії кредитора, позичальника, визначено укладеною угодою. Має місце оферта. Організація публікує пропозицію, функція потенційного клієнта – погодитись на нього; відкинути послугу. Якщо згадані правила надання позик суперечать угоді, то вірне значення матиме саме угода, схвалена обома сторонами.
Сума. Термін. Відсотки
Договором визначено параметри, вони є найбільш важливими для позичальника.
На сучасному ринку позик панує велика різноманітність пропозицій. Побіжний аналіз дозволяє дійти висновку: розмір позики варіюється від тисячі до кількох десятків тисяч гривень. Термін – від одного дня до двох-трьох місяців. Ставки – 0,01 до 3% на день. Є, проте, обмеження, встановлені законом. Позикодавець немає права в односторонньому порядку коригувати відсоткові ставки, змінювати період їх дії.
Насправді часто застосовують поняття “довгострокові, короткострокові позики”. У цивільному законодавстві його не закріплено. Зазвичай під довгостроковими розуміють ті відносини, за яких особі надають гроші у борг на час, що перевищує 6 місяців чи рік. Класичний приклад – автокредитування, іпотека. Короткострокові позики – ті гроші, які відповідно видають на менший термін. Значна частина мікропозик короткострокові. Як правило, за невеликого терміну дії угоди відсоток високий, при довгому – навпаки, низький. Багато організацій пропонує кредит за нульовою ставкою. Вона, наприклад, діє, якщо клієнт звертається до МФО вперше, у нього ідеальна кредитна історія, термін дії зобов’язання – два, максимум три тижні.
Причини відмови в укладанні договору
Багата різноманітність умов кредитування дозволяє менеджерам стверджувати: частка схвалених заявок прагне 100%. Однак трапляються й відмови, ось їхні причини:
- загальне правило – невідповідність позичальника вимогам пропозиції;
- відсутність застави;
- ненадання довідок, що підтверджують гідний рівень доходу;
- надмірно завищені вимоги щодо суми, ставки, відсотка, що надається.
Приводом для відмови також може стати дуже вузький запит клієнта, наприклад, гроші в борг онлайн на картку. Багато організацій вимагають підпису клієнта на договорі, готові відправити менеджера з відповідними паперами за місцем проживання позичальника. Однак надавати кошти без нормально оформленої угоди для МФО є дуже небезпечним.
Важливий аспект – юридична особа має зробити відмову мотивованою, проте суворих обмежень щодо підбору клієнтів законодавець кредиторам не робить.
Правила розрахунку відсотків
Якщо МФО дорожить репутацією, умови угод прозорі: вона докладно регламентує механізм нарахування відсотків у правилах надання безпосередньо у договорі. Припустимо, має місце цільова мікропозика. У громадянина сталася пожежа, у нього велика зарплата, терміново потрібні 132 564 гривні. Позикодавець схвалює угоду, ставка – 0,4 відсотка щодобово. Обумовлений термін – 15 днів. Таким чином, щодня додаватиметься 530 гривень 26 копійок боргу. Динаміку збільшення боргу можна представити у наступному списку:
- 133094,26;
- 133624,51;
- 134 154,77;
- 134685,02;
- 135 215,28;
- 135745,54;
- 136 275,79;
- 136 806,05;
- 137336,30;
- 137 866,56;
- 138396,82;
- 138 927,07;
- 139457,33;
- 139987,58;
- 140 517,84.
Таким чином, громадянин зобов’язаний повернути 140517 гривень 84 копійки.
Способи отримання, повернення грошей
Правила безпосереднього надання коштів також визначено договором. Два ключові способи – офлайн, онлайн. У першому випадку клієнт знаходить офіс, де взяти гроші у борг, отримує готівку. У другому – обумовлена сума надходить на вказану клієнтом банківську картку. В обох випадках менеджер МФО може попросити клієнта залишити розписку: вона підтверджує факт реальної передачі коштів.
Повернення грошей здійснюється аналогічним способом. Залежно від умов договору позичальник привозить гроші готівкою, погашає основний борг, відсотки. Гроші можна перераховувати на рахунок організації. Часто позикодавець максимально спрощує завдання: погашення боргу можливо обома способами.
Юридичні наслідки для боржників
Коли клієнт своєчасно з урахуванням обумовленого графіка платежів повертає гроші, сторони мовчки розходяться після повного погашення всього боргу з відсотками. Виникають прострочення – позикодавець нараховує штраф. Законодавець спеціально охороняє тих, хто бере споживчу позику терміном не більше 12 місяців. Будь-які заходи відповідальності допустимі виключно щодо суми основного боргу, не погашеного неплатником.
Якщо штрафи, пені не допомагають, МФО може передати справу колекторам. Поширений шлях розв’язання проблеми – звернення до суду. Після набрання актом законної сили суддя випише виконавчий лист. Документи передадуть службі приставів, яка безпосередньо займеться стягненням боргу. За наявності знайдених грошей їх передадуть позикодавцю, за наявності застави майно відберуть, виставлять на торги.
Стягнення боргів – з об’єктивних причин справа непроста. Пристави перевантажені матеріалами виконавчих проваджень. Практика показує: багато виконавчих листів повертають стягувачам з посиланням на відсутність можливості знайти боржника, майно, придатне для стягнення.
Однак краще закон не порушувати. Конфлікти з правоохоронними органами забирають багато часу, МФО передають відомості в бюро кредитних історій. Тому законослухняне життя – запорука того, що вигідний кредит можна буде взяти знову, продовжити термін дії угоди.
Продовження договору
Можливість пролонгації, продовження, періоду дії правочину також обумовлена договором, часто – офертою. Це право не обов’язок сторони угоди. Часто МФО йдуть назустріч тим, хто сумлінно виконував зобов’язання, однак у житті позичальника знову сталося щось непередбачене. Як правило, від нього вимагають надати докази виникнення непередбачених обставин, надіслати запит на пролонгацію слід заздалегідь – припустимо, за тиждень до передбачуваного продовження. Зміна умов може відбуватися у формі реструктуризації: щомісячний платіж зменшується, термін дії договірних відносин зростає, організація виграє на переплаті. Другий варіант – відстрочка, клієнту тимчасово дозволяють не вносити платежі. Відсотки дозволяють погасити після виплати основного боргу або після перерви клієнту збільшують процентну ставку. Суворого переліку умов пролонгації у законі немає.