На сторінці ви можете обрати мікрофінансову організацію та оформити кредит без відсотків. В списку представлені МФО, які отримали свідоцтво Національного банку України та працюють суворо в правовому полі, дотримуючись українського законодавства.
Кредит без відсотків
Умови кредитування перебувають у постійній динаміці. Змінюється відсоткова ставка, вимоги до позичальників, документів, що надаються. Все залежить від балансу попиту та пропозицій, ключової ставки НБУ, загальної економічної ситуації. Враховуються й індивідуальні особливості у кожному конкретному випадку щодо кожного потенційного клієнта.
Попри це отримати кредит без відсотків можна. Це не означає, що у договорі буде прямо зазначено відсутність відсотків як таких. Це суперечило б правовій природі комерційних зобов’язань. Але є способи, що дозволяють закрити позику сплатою тієї ж суми, що була видана.
Зміст:
- Вибір кредитора: на що звернути увагу
- Вимоги до позичальників
- Умови кредитів та позик
- Підстави для відхилення заявки
- Розрахунок відсотків
- Як отримати кредит
- Що буде, якщо не платити
- Як продовжити договір
Вибір кредитора: на що звернути увагу
Перед оформленням договору необхідно визначити критерії майбутньої позики. Вони допоможуть відсіяти кредиторів, які працюють у межах необхідних умов. Враховуються параметри:
- Сума. Якщо потрібно кілька тисяч “до зарплати”, то оптимальний варіант – МФО. В інших випадках краще звертатися до банку.
- Регулярність запозичень. Якщо гроші потрібні не один раз, то краще придивитися до кредитної картки. Вона дозволить отримувати позикові кошти регулярно в межах ліміту.
- Термін. Мікропозики видаються на короткий проміжок, карти мають свої межі. Найбільші терміни встановлюються банками під час видачі споживчих позик.
Як тільки параметри майбутньої угоди стануть зрозумілими і компанії, що не можуть видати кошти на таких умовах, відсіються, можна переходити до вибору конкретного кредитора. Слід врахувати низку факторів:
- Рейтинг. В інтернеті безліч сайтів, де можна сформувати список на основі різних параметрів. Найкраще порівняти кілька і на різних порталах.
- Відгуки. Не слід довіряти тим, що розміщені на сайті банку. Краще звернутися до сторонніх джерел.
- Різноманітність пропонованих кредитних продуктів. Не основний параметр, але варто звернути увагу, наскільки гнучко кредитор працює з громадянами.
- Робота служби підтримки. Можна зателефонувати на гарячу лінію та поставити запитання для аналізу даного фактора.
Відібравши кілька надійних кредиторів, які мають високий рейтинг та хороші відгуки, варто перейти до аналізу пропонованих умов та зупинитися на найвигідніших варіантах.
Вимоги до позичальників
Кожен позикодавець виставляє свої вимоги до потенційних клієнтів. Враховуються характеристики:
- Вік. Найчастіше позики видаються громадянам віком від 18 років, але нижня межа може бути іншою, наприклад, від 20 і більше років. Верхня планка також обмежується – до 60, 65 та більше.
- Кредитна історія. Якщо оформляється безвідсотковий кредит, вимоги до КІ будуть найсуворішими. В інших випадках можливі послаблення. У поодиноких випадках вона не враховується зовсім, але умови таких угод найменш вигідні.
- Реєстрація. Прописка у регіоні присутності компанії не є обов’язковою.
- Офіційна робота та дохід. Враховується не завжди, але безвідсоткову позику за відсутності отримати буде складно.
Більш специфічні вимоги пред’являються при оформленні угод щодо окремих програм. Особливі умови можливі для тих, хто раніше погашав договір у цій компанії чи отримує заробітну плату на картку потенційного позикодавця.
Правове регулювання ринку онлайн-кредитування
Видача позикових коштів онлайн є абсолютно законною. Часто потенційні позичальники переживають щодо безпеки своїх даних та можливих правових труднощів. Але підстав для занепокоєння немає.
У жодному правовому акті немає заборони на видачу грошей онлайн. Норми встановлюють особливості таких договорів та правила підтвердження особистості, тобто визначають порядок.
Щодо видачі кредитів без відсотків. Враховуючи комерційну спрямованість діяльності банків та інших позикодавців, нульова ставка є неприпустимою. Такі фірми не можуть видавати гроші просто так. Подібні угоди можуть привернути увагу державних органів, і навіть Нацбанку. Але на практиці безоплатні угоди не зустрічаються.
Усі договори, за якими можна не переплачувати, передбачають пільговий період. Таким чином фінансова компанія залучає клієнтів. На практиці значна частина позичальників пропускає його, що призводить до нарахування додаткових відсотків.
Умови кредитів та позик
При оформленні споживчого кредиту, у тому числі онлайн, умови залежатимуть від багатьох факторів. Вони приблизно такі:
- Ставка – від 8% річних. Насправді взяти гроші на таких умовах проблематично (крім спеціальних програм, і акцій). Реальніше – від 12% і більше.
- Терміни – від кількох місяців до 10 років. Споживчі кредити рідко видаються на більш тривалі періоди.
- Сума – від кількох тисяч гривень до кількох мільйонів. У кожному разі визначається індивідуально, залежно від політики банку та показників позичальника.
- Умови при використанні карток відрізняються. Ставка, як правило, вища – від 20% і більше. Це з меншими вимогами до громадян і, як наслідок, високими ризиками кредиторів. Термін менший – до кількох місяців, рідше – до року.
- Кредит без відсотків на картку можливий, на відміну від споживчого договору (крім окремих акцій і програм). Але лише в межах пільгового періоду. Ставка буде нульовою, якщо гроші повернути в межах даного періоду (до двох місяців, рідко – трохи більше).
Умови мікропозик інші:
- Ставка в середньому – 1% на день.
- Термін – від кількох тижнів до кількох місяців.
- Розмір – від 1000 гривень до кількох десятків тисяч.
У деяких договорах із мікрофінансовими компаніями також передбачено пільговий період. Якщо повернути гроші у його межах, відсотки не будуть нараховані.
Підстави для відхилення заявки
Банки та МФО видають гроші не всім потенційним позичальникам. Відмова у схваленні заявки цілком реальна. Часто громадянам відмовляють через:
- Недостатній прибуток. У ряді випадків він зовсім не враховується – все залежить від обраної програми кредитування. Банки можуть враховувати як заробітну плату, так і інші джерела, наприклад, від здачі нерухомості в оренду, але вже в індивідуальному порядку.
- Погана кредитна історія. Чітких критеріїв про те, яка КІ вважається поганою, а яка – гарною, немає. Кожна фінансова установа визначає параметри оцінки самостійно.
- Недостатній стаж на останньому місці роботи та часта зміна працевлаштування. Ці фактори говорять про нестабільне фінансове становище, що створює для кредитора додаткові ризики.
- Вік. Якщо він виходить за межі встановленої верхньої та нижньої планки, кредитор відмовить у видачі коштів.
- Відсутність реєстрації у регіоні присутності банку.
- Велика кількість раніше оформлених зобов’язань. Навіть якщо заявник не має заборгованості, у видачі додаткового кредиту можуть відмовити.
- Наявність судимості. Особливо враховуються економічні злочини.
Важливо! Кредитори можуть відмовити з інших причин. Відсутність майна, часте дострокове погашення зобов’язань, подання великої кількості заявок – це може вплинути на рішення кредитора. Все залежить від внутрішніх правил фінансової організації.
Перший кредит без відсотків одержати ще складніше. Такі програми доступні особам із гарною кредитною історією та високим ступенем благонадійності.
Розрахунок відсотків
Банки, під час розрахунку, використовують один із методів – диференційований чи ануїтетний.
У першому випадку вся сума кредиту поділяється на рівні частини всього терміну виплат. Відсотки нараховуються на залишок, їх додають до суми щомісячного платежу. За такого методу з кожним місяцем виплата зменшується.
За ануїтетного методу нарахування сума щомісячних платежів розбивається на нерівні частини. А відсотки нараховуються на решту. У результаті на початку графіка більшу частину виплат становлять відсотки, а ближче до кінця у більшій частині гаситься сума основного боргу.
При використанні диференційованого способу розрахунок проводиться за формулою:
Розмір річних відсотків = Сума кредиту * Ставку.
Наприклад, розмір – 100 000 грн. Ставка – 12%. На рік потрібно буде сплатити 12 000 грн. Розмір щомісячних відсотків – 1000 грн.
Насправді все значно складніше, оскільки відсотки нараховуються на залишок. Відповідно, щомісяця здійснюється новий розрахунок, де на ставку множиться не вся сума позики, а залишок боргу. Потім обчислюється розмір відсотків, які підлягають виплаті.
При ануїтетному способу нарахування розмір можна обчислити також. Складності виникають із розрахунку суми платежу з урахуванням основного боргу, оскільки борг розбивається на нерівні частини. Необхідно правильно, виходячи з графіка, обчислювати величину залишку боргу.
Як отримати кредит
Банки та МФО видають гроші такими способами:
- Готівкою. Необхідно звернутися до каси, де під підпис буде видано зазначену в договорі суму.
- На картку. Здійснюється грошовий переказ за вказаними реквізитами.
Гроші можуть бути перераховані не лише на картку, а й на банківський рахунок. Такий метод використовується підприємцями, але застосовується і щодо фізосіб. Варто уточнити можливість транзакції у кредитора.
Що буде, якщо не платити
За невиконання зобов’язань за договором застосовуються наслідки:
- Нарахування штрафу на рівні 20% на рік або 0.1% на добу.
- Подання позову до суду. Після винесення рішення справа передається до Служби Приставів, які мають право застосовувати заходи примусового стягнення – заарештовувати майно, забороняти виїзд межі України, стягувати гроші з особистих рахунків, зарплати, пенсій та інших нарахувань.
- Продаж боргу колекторам. Професійні стягувачі часто виходять за межі закону. Можливі погрози, шантаж. Але на практиці перевищення повноважень зустрічаються все рідше через запровадження жорстких рамок щодо їхньої діяльності.
Якщо оформлявся безвідсотковий кредит, невиконання зобов’язання у встановлений термін може призвести до виключення нульової ставки. Часто вона діє лише за сумлінних дій з боку позичальника.
Як продовжити договір
Продовжити термін можна, звернувшись до позикодавця. Той має право укласти із позичальником додаткову угоду, яка встановлює новий графік. Але в цьому випадку можлива зміна розміру виплат.
Продовження можливе і через процедуру реструктуризації боргу. Вона передбачає зміну умов, в нашому випадку – терміну. Сторони укладають нову угоду, яка визначає новий графік платежів. Змусити кредитора до збільшення кількості розрахункових періодів не вдасться, питання вирішується лише добровільно.
Якщо було оформлено позику без відсотків (онлайн або в офісі), про продовження кредиту рекомендується подбати заздалегідь. Прострочення призведе до втрати нульової ставки. Рекомендується уважно вивчити договір щодо можливості продовження пільгового періоду, а за відсутності такої інформації – звернутися за роз’ясненнями до кредитора.
Кредит без відсотків можливий лише в тому випадку, якщо позикодавець застосовує пільговий період або пропонує акцію. Нульова ставка є актуальною при дотриманні строків платежів згідно з графіком. Сама по собі позика в комерційній компанії, якими є і банки, і МФО, неможлива, оскільки це суперечити суті подібних організацій. Позика у фізособи, а також від роботодавця до співробітника або учасника ТОВ на користь самої організації може мати нульову ставку.