На сторінці ви можете обрати мікрофінансову організацію та оформити кредит з поганою кредитною історією. В списку представлені МФО, які отримали свідоцтво Національного банку України та працюють суворо в правовому полі, дотримуючись українського законодавства.
Кредит з поганою кредитною історією
Оформити кредит без перевірки кредитної історії – це купити тоді, коли в цьому є необхідність, а не тоді, коли з’явиться можливість. Позика є особливо вигідною в період акцій, коли товар або послугу можна придбати зі значною знижкою. Кредит допоможе і тоді, коли потрібно терміново оплатити медичні послуги або поміняти побутову техніку.
Зміст:
- Правила грамотного підбору кредитної організації
- Хто може взяти кредит
- Умови отримання мікропозики
- Причини відмов МФО
- Як отримати гроші
- Наслідки порушення умов кредитного договору
- Продовження термінів кредитування
Правила грамотного підбору кредитної організації
Сучасний ринок кредитування рясніє різними продуктами. Щоб знайти оптимальний, необхідно провести серйозний аналіз.
Спочатку слід визначити тип кредиту, який потрібен у конкретній ситуації. Великі цільові позики (іпотеку, автокредити) видають лише банки. Вони вимагають великий пакет документів і ретельно перевіряють всі обставини, включаючи наявність доходу, майна та рівень кредитного рейтингу. Придбане майно передається у заставу, тобто власник має право користуватися ним, але не розпоряджатися. Значить, закладені об’єкти не можна продати чи подарувати.
Банки готові дати у борг велику суму грошей (50000-300000 гривень) на тривалий термін (до 5-7 років). Але позичальник має довести свою фінансову спроможність та благонадійність. Якщо сума велика, можуть попросити забезпечити поруку чи заставу.
Фінансово-кредитні організації встановлюють серйозні обмеження. В результаті багато людей відсікаються від банківського кредиту, наприклад, працевлаштовані за умов «сірої» заробітної плати, студенти, пенсіонери, керівники та власники компаній.
Кредит з поганою кредитною історією на картку видають мікрофінансові організації. Такі компанії більш адекватно оцінюють потенційних клієнтів та створюють всі умови для скорочення термінів оформлення та видачі позик.
Вибрати серед МФО відповідного кредитора складно. В Україні зареєстровано 1155 мікрофінансових організацій. Багато з них пропонує свої послуги через інтернет. Так створюються умови нівелювання територіальних обмежень. В результаті будь-яка людина може спокійно звернутися до компанії, розташованої в іншому регіоні, і отримати позику на найвигідніших умовах.
Щоб розібратися в масі кредитних пропозицій, є сенс скористатися послугами нашого сайту. Ми співпрацюємо з компаніями, які реалізують найвигідніші кредитні програми, відстежуємо акції та знижки.
Вибираючи відповідного мікрокредитора, зверніть увагу на:
- умови позики;
- вимоги до клієнта;
- наявність та спосіб реалізації пільг (чи є преференції для нових та постійних клієнтів, чи проводяться акції);
- те, як відбувається видача грошей;
- спосіб розрахунку;
- якість та інформативність сайту;
- відгуки клієнтів, зокрема залишені на сторонніх ресурсах.
Хто може взяти кредит
Банківський кредит доступний особам, яким виповнилося 18-20 років, але ще не виповнилося 60-65 років. Для багатьох банків важлива наявність офіційного доходу певного рівня. Величина заробітку підтверджується документально (довідкою або даними картки, якщо це зарплатний клієнт).
Банки враховують наявність утриманців та зобов’язання, що знижують рівень доходу: аліменти, раніше отримані позики, наявні поруки. Рівень кредитного рейтингу має бути вищим за середній. Оцінюється якість обслуговування кредитних зобов’язань щонайменше протягом останніх 5 років.
Мікрокредитори лояльніші. До них можуть звернутися повнолітні позичальники віком до 70-80 років. Підтвердження наявності та рівня доходу не потрібне. Як обов’язкові вимоги, що пред’являють МФО до клієнтів, такі:
- реєстрація в Україні. Деякі компанії співпрацюють з особами, які мають лише тимчасову реєстрацію;
- українське громадянство;
- наявність мобільного телефону;
- володіння банківською картою, але якщо позика видається готівкою, це не обов’язково.
Мікрофінансові організації не просять надати поручителя. Вони не проводять перевірку через роботодавця і не дзвонять людям із найближчого оточення.
Правова база функціонування ринку онлайн-кредитування
Діяльність МФО регулюється українським законодавством та контролюється НБУ. Національний регулятор постійно моніторить онлайн-простір, стежить за дотриманням встановлених нормативів та обмежень. МФО, яке відступає від вимог закону та розпоряджень Нацбанку, виключається з реєстру суб’єктів ринку мікрофінансування і автоматично припиняє свою діяльність. Цей список оновлюється щокварталу.
МФО зобов’язані надавати клієнтам всю інформацію щодо позики, що оформляється. Перш ніж укласти договір клієнт має право ознайомитися з умовами кредитування. В останньому документі розписуються всі платежі за кредитом, а також, якщо вони є, супутні витрати.
Мікрокредитори співпрацюють з БКІ, оскільки такою є вимога законодавства. МФО передають їм усі необхідні відомості, але при оцінці заявників вважають за краще використовувати власні бази та самостійно формувати рейтинги.
Умови отримання мікропозики
Позику з поганою кредитною історією надають на таких умовах:
- щоденна ставка – 0-1%;
- термін – 3-365 діб;
- сума – 1000-10000 гривень.
Новим клієнтам можуть видати кредит із нульовою ставкою відсотка, але максимальний термін кредитування обмежиться 7-15 днями, а сума не перевищить 3000-5000 грн. Багато організацій заохочують лояльність позичальників, пропонуючи постійним клієнтам кредитування під нижчі ставки відсотка, великі суми і більш тривалі терміни кредитування.
Причини відмов МФО
Відсоток видачі мікропозик становить 95-98%. Найчастіше заявки відхиляють через те, що:
- заявник не відповідає встановленим вимогам, наприклад, він молодший або старший за певний вік;
- припущено помилку при заповненні анкети. Інформацію, надану клієнтами, перевіряють роботизовані системи. Вони просто порівнюють відомості, надруковані в анкеті з тими, що містяться в різних офіційних базах даних. При цьому не виключається, що помилка може бути і на стороні джерела;
- недійсний паспорт. Документ слід змінювати після досягнення 20 і 45 років, у разі зміни ПІБ;
- є велике кредитне навантаження. За законом в одній МФО можна одночасно мати не більше однієї чинної позики, отже при спробі отримати другу надійде автоматична відмова.
Приклад самостійного розрахунку платежу
Найпростіший спосіб дізнатися, скільки потрібно заплатити за кредитом, – це скористатися кредитним калькулятором, який обов’язково розміщується на сайті будь-якої кредитної організації. Проте такі розрахунки можна здійснити самостійно.
Суму відсотків, яку потрібно заплатити за кредитним договором, розраховують за формулою простих відсотків. Вона виглядає так:
П = З х Д х (Ст/100%), де:
- З – величина позики;
- Д – термін кредитування в днях;
- Ст – денна ставка відсотка. Якщо зазначена річна, її потрібно розділити на кількість днів на рік (365 чи 366 з урахуванням того, який це рік – високосний чи ні). Поділ на 100% дає переведення відсотків у десяткові дроби для того, щоб можна було зробити коректні математичні розрахунки.
Наприклад, якщо отримано 12000 гривень на 10 днів під 0,5% на день, то крім суми основного боргу належить повернути:
П = 12000 х 10 х (0,5% / 100%) = 600 гривень
Якщо величина кредиту та його термін збільшаться до 20000 гривень та 30 днів відповідно, а ставка залишиться колишньою, то нарахування відсотків становитимуть:
П = 20000 x 30 x (0,5% / 100%) = 3000 гривень
Як отримати гроші
Усі МФО, які видають кредит без перевірки кредитної історії онлайн, практикують безготівкові перекази на банківський рахунок або картку MasterCard, VISA.
Безготівкові перекази зазвичай проходять за лічені хвилини. Рідко виконання транзакції затягується на 3-5 днів. Оскільки операція ініціюється автоматично, то й перекази здійснюються цілодобово, у тому числі у вихідні та святкові дні.
Готівку можна отримати лише з урахуванням графіка роботи офісу партнера. Кошти видадуть після подання паспорта.
Наслідки порушення умов кредитного договору
Під час отримання онлайн-позик підписують електронні документи. Вони рівноцінні тим, що оформлені на папері. Як віза позичальника використовується його електронний підпис. За неї приймають одноразові коди, які надходять із верифікованого (перевіреного та підтвердженого клієнтом) телефонного номера. Отже, відповідальність за порушення подібного договору цілком реальна.
У документі прописані наслідки зневаги своїми обов’язками для обох сторін: і позичальника, і кредитної організації. Стандартно зафіксовано право кредитора призначити штраф у разі прострочення, можливість відстоювати свої інтереси в суді, а також продаж боргових зобов’язань третім особам.
При простроченні мікропозики вихід на судовий процес – велика рідкість. Адже при подачі позову до фізичної особи потрібно звертатися до суду за місцем реєстрації, а ймовірність того, що компанія має представника в цьому місті мала. При цьому високий ризик, що витрати на юриста не окупляться.
Також МФО враховують реальні перспективи повернення виданих коштів, судових витрат на оплату мита та юриста. Якщо людина не має офіційного заробітку та майна, значить, немає сенсу ініціювати судові розгляди, оскільки отримати витрачене на цей процес не вийде.
Саме тому МФО вважають за краще продавати проблемні договори колекторським агентствам, хай навіть із дисконтом. Слід враховувати, що період часу, що минув з моменту прострочення до передачі права вимоги колекторам, мінімальний.
Колекторські агенції мають окупити понесені витрати та отримати певний прибуток. Вони розуміють, що отримати належне законним шляхом практично неможливо. Тому вдаються до власних розробок.
Хоча й існує закон, що обмежує можливості колекторів, вони часто нехтують цими нормами. Фахівці подібних компаній завжди використовують психологічний тиск на боржника та його оточення.
Колектори часто дзвонять і періодично особисто зустрічаються із позичальником. Рандеву проходять у позаурочний час і без погодження з клієнтом. Із колекторами дуже складно розмовляти. Боржники, які не можуть вчасно сплатити заборгованість, дуже важко переживають спілкування з професійно підготовленими співробітниками колекторських агентств.
Продовження термінів кредитування
Для тих, хто розуміє, що не зможе вчасно розрахуватись із кредитором, найкращим виходом із ситуації є пролонгація. Процедура передбачає продовження терміну дії кредитного договору на підставі додаткової угоди, укладеної між позичальником та кредитною організацією.
Опція активізується лише за умови, що ще не настала розрахункова дата. Бажано, щоб відповідна заява надійшла за кілька днів до її настання. Звернення зазвичай надсилають електронною поштою. Форму можна запросити телефоном у служби підтримки.
Послуга може бути платною. Обов’язковою вимогою є повне погашення нарахованих процентів.
Пролонгація хороша тим, що дозволяє:
- зберегти якість кредитної історії як у базі БКІ, так і в базі кредитора, отже, і після її оформлення можна буде використати всі преференції, які належать сумлінним платникам (знижені ставки, підвищені суми);
- запобігати нарахуванню пені та штрафів, які нараховують під час прострочення, адже їх фактично не буде;
- залишити ставку відсотка на колишньому рівні;
- уникнути передачі договору колекторському агентству.
Деякі МФО пропонують відстрочку платежу лише тим, хто має поважну причину для її оформлення (хвороба, втрата роботи), інші – всім бажаючим. Кредитори встановлюють певні обмеження щодо кількості та тривалості пролонгацій. Наприклад, можуть дати відстрочку не більше ніж на 10 днів і переоформити її не більше ніж 3 рази за одним договором.